“雙基聯動” 托起農(nóng)牧民(mín)的緻富夢想​——青海省農(nóng)村(cūn)

青海省農(nóng)村(cūn)信用社系統始終堅守服務(wù)“三農(nóng)三牧”的市(shì)場(chǎng)定位，積極創新(xīn)金(jīn)融産品和服務(wù)方式，基于基層黨組織地緣、人(rén)緣和親緣優勢，創新(xīn)工作(zuò)方式，實施“雙基聯動”與特色農(nóng)牧産品貸款将普惠政策紅(hóng)利向當地農(nóng)牧精準投放(fàng)。截至目前， “雙基聯動”合作(zuò)貸款餘額近250億元，占各項貸款餘額的33%以上(shàng)，其中，“雙基聯動”信用貸款餘額達185億元。依托當地特色與風(fēng)土(tǔ)人(rén)情，推出枸杞貸、拉面貸、藏毯貸等系列貸款服務(wù)，提高金(jīn)融支農(nóng)支小能(néng)力，實現(xiàn)特色可持續性發展，帶動了(le)當地經濟的發展和人(rén)才就(jiù)業。

服務(wù)下(xià)沉到家門口

“農(nóng)牧區幅員(yuán)遼闊，金(jīn)融服務(wù)半徑大，服務(wù)成本高。而且，由于缺乏完善的評估、擔保、交易平台，農(nóng)村(cūn)資産确權難、抵押登記難、價值量化(huà)難、交易流轉難的問題突出。農(nóng)村(cūn)人(rén)口老齡化(huà)，信貸主體(tǐ)萎縮，也(yě)制約了(le)個(gè)人(rén)生(shēng)産及消費類信貸投放(fàng)。另外，農(nóng)牧民(mín)普遍缺乏金(jīn)融知識，信用信息未納入征信體(tǐ)系，貸款投放(fàng)風(fēng)險較大。”青海省農(nóng)村(cūn)信用社聯合社黨委副書記、主任翟建甯表示。

翟建甯介紹：具體(tǐ)來(lái)講，“雙基聯動”即基層村(cūn)委黨組織選派村(cūn)幹部到基層農(nóng)商(shāng)銀行兼任副行長，參與貸前調查和貸後管理(lǐ)，農(nóng)商(shāng)銀行選派行長或信貸員(yuán)到基層黨組織兼任副書記。目前，青海省累計建立“雙基聯動”辦公室3000餘個(gè)，“雙挂”人(rén)員(yuán)達4700餘人(rén)，“雙基聯動”辦公室覆蓋全省近80%行政村(cūn)，惠及農(nóng)牧社區66萬戶。“雙基聯動”合作(zuò)貸款餘額近250億元，占各項貸款餘額的33%以上(shàng)，其中，信用貸款餘額達185億元。

同仁農(nóng)商(shāng)銀行城鎮支行行長李毛吉擔任了(le)10個(gè)行政村(cūn)的副書記，他負責向客戶介紹和提供有關(guān)個(gè)人(rén)貸款、存款産品咨詢，以及貸款營銷、調查、發放(fàng)和貸後管理(lǐ)工作(zuò)。“在我行發放(fàng)信用貸款之前，老百姓需要資金(jīn)時(shí)間(jiān)想到的是民(mín)間(jiān)借貸。但(dàn)民(mín)間(jiān)借貸利率高，周期短，老百姓每年一(yī)大部分(fēn)收入需要用于償還借款利息，無形中增加了(le)生(shēng)活和生(shēng)産成本。自從我行投放(fàng)了(le)信用貸款後，基本每戶都能(néng)申請到我行農(nóng)牧戶小額信用借款，大幅度減少和杜絕了(le)高利率民(mín)間(jiān)借貸，迫使民(mín)間(jiān)借貸利率大幅下(xià)降，基本與我行利率持平。”

“在‘雙基聯動’合作(zuò)貸款模式下(xià)，銀行通過村(cūn)委會就(jiù)能(néng)真正了(le)解到農(nóng)民(mín)群衆的生(shēng)産經營情況和誠信狀況，農(nóng)商(shāng)銀行結合我們村(cūn)實際，解決了(le)村(cūn)委會推薦的8戶村(cūn)民(mín)共52萬元沒擔保抵押的貸款需求，貸款資金(jīn)主要用于牛羊養殖業和建築項目資金(jīn)周轉，農(nóng)民(mín)特别歡迎這(zhè)種貸款。”這(zhè)是青海省大通縣寶庫鄉張家灘村(cūn)支書、大通農(nóng)商(shāng)銀行寶庫支行挂職副行長陳國勝談到“雙基聯動”合作(zuò)貸款模式試點工作(zuò)時(shí)的體(tǐ)會。

實施信用修複重建

在推動農(nóng)牧區信用體(tǐ)系的過程中，如(rú)何讓農(nóng)牧民(mín)樹立信用意識并非易事(shì)。怎樣讓失信農(nóng)民(mín)改變觀念，真正變守信？這(zhè)其中有一(yī)個(gè)關(guān)鍵環節，就(jiù)是做好(hǎo)信用修複工作(zuò)。

“在發放(fàng)我行信用貸款之前，百姓需要資金(jīn)時(shí)間(jiān)想到的是民(mín)間(jiān)借貸，民(mín)間(jiān)借貸利率高，周期短，老百姓每年一(yī)大部分(fēn)收入需要用于償還借款利息，不僅增加了(le)百姓融資成本，無形中增加了(le)農(nóng)牧戶的生(shēng)活和生(shēng)産成本。”李毛吉介紹道。

農(nóng)牧戶文化(huà)水平低(dī)，不了(le)解貸款欠息、貸款逾期形成的征信記錄，因此，同仁農(nóng)商(shāng)行響應青海省聯社号召，開展整體(tǐ)性“信用修複”。

據李毛吉介紹，貸前調查時(shí)，對農(nóng)牧戶信用信息無法通過大數據、征信報(bào)告等先進平台進行采集數據，無法甄别存在不良嗜好(hǎo)及民(mín)間(jiān)借貸的農(nóng)牧戶，隻能(néng)通過雙基聯動辦公室和逐戶調查來(lái)了(le)解農(nóng)牧戶信用狀況，對貸款前期調查增加了(le)很大的工作(zuò)難度，因此就(jiù)逐村(cūn)逐戶進行入戶調查、了(le)解農(nóng)牧戶信用狀況。對此，李毛吉打趣道，入戶是個(gè)“土(tǔ)辦法”，但(dàn)“百試百靈”。

“雙基聯動”也(yě)能(néng)夠在“信用修複”中發揮作(zuò)用。銀行在貸前調查環節，村(cūn)“兩委”可對申請村(cūn)民(mín)材料的真實性進行初審；在貸後管理(lǐ)環節，村(cūn)“兩委”離村(cūn)民(mín)近，在風(fēng)險預警、催收上(shàng)更得力，如(rú)果村(cūn)民(mín)到期還不上(shàng)錢(qián)，村(cūn)“兩委”對逾期原因更了(le)解。

對于非主觀惡意拖欠逾期貸款的客戶，李毛吉也(yě)有針對性的措施。對他們采取有條件地收回再貸、分(fēn)期收回等方式，幫助失信人(rén)員(yuán)修複信用記錄，重拾發展信心，重建信貸關(guān)系，有效化(huà)解了(le)失信人(rén)員(yuán)貸款難問題。針對有發展項目、有一(yī)定還款能(néng)力、有勞動技能(néng)，但(dàn)存在征信不良記錄的農(nóng)牧戶實施信用修複，現(xiàn)56戶農(nóng)牧戶信用得到修複重建，其中向50戶信用得到修複重建的農(nóng)牧戶發放(fàng)貸款225萬元。

通過“雙基聯動+信用體(tǐ)系建設”的工作(zuò)模式，推進整村(cūn)授信批量作(zuò)業，青海助力信用體(tǐ)系得以持續覆蓋。至目前，累計評定15個(gè)信用縣、249個(gè)信用鄉（鎮）、2861個(gè)信用村(cūn)、64.12萬戶農(nóng)牧信用戶，創評面達到全省總量的90%，實現(xiàn)了(le)覆蓋鄉村(cūn)、社區、城鎮、居民(mín)、農(nóng)牧戶的全域信用體(tǐ)系建設。

貸款支持特色産業

秋天的環青海湖地區，金(jīn)色的草原一(yī)望無際，湖畔牧場(chǎng)上(shàng)如(rú)星星般分(fēn)布的居民(mín)點、“牧家樂(yuè)”給草原增添了(le)勃勃生(shēng)機。

共和縣倒淌河(hé)鎮甲乙村(cūn)與青海湖二郎劍景區一(yī)路(lù)之隔。依托得天獨厚的資源優勢，甲乙村(cūn)一(yī)帶賓館林立，車水馬龍。一(yī)家緊挨着一(yī)家的“牧家樂(yuè)”更是遊客如(rú)雲，歌(gē)舞聲聲。在 “雙基聯動”試點村(cūn)甲乙村(cūn)。一(yī)進村(cūn)口，就(jiù)看見村(cūn)民(mín)松太加正在他的“牧家樂(yuè)”門口招呼客人(rén)。在松太加家寬敞的帳篷裏，松太加講起了(le)他的經營之道，以前，他家的主要收入完全依靠牛羊的養殖，收入不是太好(hǎo)。從去年6月(yuè)份開始，他家利用多年的畜牧業收入，陸續修建了(le)賓館用房(fáng)80多間(jiān)，辦起了(le)占地50多畝的“牧家樂(yuè)”。然而，在短短兩年的經營過程中，松太加也(yě)遇到了(le)新(xīn)建房(fáng)屋因為(wèi)裝修資金(jīn)不足，一(yī)直閑置的問題，旅遊旺季接待能(néng)力受限。就(jiù)在這(zhè)時(shí)，共和縣農(nóng)村(cūn)合作(zuò)銀行及時(shí)地給予了(le)松太加“雙基聯動”合作(zuò)貸款33萬元，一(yī)下(xià)子(zǐ)緩解了(le)經營上(shàng)的難題。在短短兩個(gè)月(yuè)的時(shí)間(jiān)裏,“牧家樂(yuè)”的經營收入達到了(le)18萬元。松太加高興地說(shuō)，共和縣農(nóng)合行的這(zhè)項新(xīn)舉措，為(wèi)我們經營戶解了(le)燃眉之急，還帶來(lái)了(le)可觀的經濟效益，真正托起了(le)我們農(nóng)牧民(mín)群衆的緻富夢想啊！

“雙基聯動”合作(zuò)貸款，是指基層金(jīn)融機構與“農(nóng)區、牧區、社區”基層黨組織發揮各自優勢，共同完成對農(nóng)、牧戶和城鎮居民(mín)的信用評級、貸款發放(fàng)及貸款管理(lǐ)等過程的聯動，旨在解決農(nóng)牧戶和城鎮居民(mín)貸款難等問題，切實落實金(jīn)融普惠政策，打通金(jīn)融服務(wù)“後一(yī)公裏”。青海省農(nóng)村(cūn)信用社聯合社黨委書記、理(lǐ)事(shì)長王興源說(shuō)。

作(zuò)者：農(nóng)民(mín)日報(bào)·中國農(nóng)網記者 高文