現(xiàn)代金(jīn)融服務(wù)如(rú)何賦能(néng)鄉村(cūn)産業發展？

“錢(qián)從哪裏來(lái)”，是全面推進鄉村(cūn)振興的一(yī)道難題，同時(shí)也(yě)是一(yī)道必答(dá)題。過去一(yī)個(gè)時(shí)期，特别是脫貧攻堅過程中，金(jīn)融與财政、社會資本一(yī)起，為(wèi)農(nóng)業農(nóng)村(cūn)發展注入大量活水。當前，三農(nóng)工作(zuò)中心曆史性轉向鄉村(cūn)振興，廣袤農(nóng)村(cūn)釋放(fàng)巨量消費潛力和投資空間(jiān)，衍生(shēng)出大量新(xīn)業态新(xīn)模式，一(yī)方面亟需現(xiàn)代金(jīn)融服務(wù)賦能(néng)助力，另一(yī)方面也(yě)為(wèi)金(jīn)融業發展提供了(le)一(yī)片廣闊藍海。

鄉村(cūn)振興背景下(xià)，農(nóng)業農(nóng)村(cūn)的金(jīn)融需求有什(shén)麽新(xīn)特征新(xīn)趨勢？現(xiàn)代金(jīn)融又該如(rú)何在助力鄉村(cūn)産業振興中實現(xiàn)自身(shēn)發展？痛點何在？難點何因？症結點何以有效突破？就(jiù)這(zhè)些(xiē)問題，記者采訪了(le)相關(guān)領域專家學者和從業者。

金(jīn)融下(xià)鄉，既能(néng)融資，也(yě)能(néng)融智

金(jīn)融乃經濟之活水。自脫貧攻堅戰打響以來(lái)，我國金(jīn)融精準扶貧貸款發放(fàng)9.2萬億元、扶貧小額信貸發放(fàng)7100多億元、扶貧再貸款累計發放(fàng)6688億元，占全部資金(jīn)投入的77%。可以說(shuō)，以金(jīn)融力量為(wèi)主的真金(jīn)白銀的投入，為(wèi)打赢脫貧攻堅戰提供了(le)強大資金(jīn)保障。

實施鄉村(cūn)振興戰略，其深度、廣度和難度絕不亞于脫貧攻堅，對資金(jīn)的需求量也(yě)較脫貧攻堅時(shí)期更為(wèi)海量。目前，金(jīn)融資源投向農(nóng)業農(nóng)村(cūn)領域占比相對較低(dī)。據統計，2020年，我國各類貸款達173萬億元，其中，涉農(nóng)貸款僅32萬億元。國務(wù)院參事(shì)室特約研究員(yuán)尹成傑認為(wèi)，提升農(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務(wù)力已經成為(wèi)鄉村(cūn)振興的一(yī)個(gè)當務(wù)之需、當務(wù)之重、當務(wù)之急。某種程度上(shàng)說(shuō)，現(xiàn)代金(jīn)融對鄉村(cūn)振興的支撐度直接影響着鄉村(cūn)振興的進展速度和質量。

除資金(jīn)外，金(jīn)融下(xià)鄉還可以為(wèi)農(nóng)業農(nóng)村(cūn)發展帶來(lái)同樣寶貴的技術、管理(lǐ)、理(lǐ)念等重要要素。作(zuò)為(wèi)一(yī)種市(shì)場(chǎng)經濟要素，金(jīn)融下(xià)鄉内在要求必須把盈利性和可持續性等作(zuò)為(wèi)重要考量因素。在農(nóng)業農(nóng)村(cūn)部計劃财務(wù)司副司長王衍看來(lái)：“金(jīn)融服務(wù)助力鄉村(cūn)振興既體(tǐ)現(xiàn)在‘融資’上(shàng)，也(yě)通過‘融智’導入農(nóng)業農(nóng)村(cūn)發展要素，進一(yī)步激發發展活力。”

在鄉村(cūn)發展巨量的資金(jīn)需求引導下(xià)，一(yī)些(xiē)地區不斷健全投入機制，拓寬融資渠道，形成了(le)财政優先保障、金(jīn)融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。特别是，一(yī)些(xiē)現(xiàn)代金(jīn)融機構借助數字化(huà)技術手段，創新(xīn)金(jīn)融産品和服務(wù)模式，正成為(wèi)金(jīn)融助農(nóng)的新(xīn)生(shēng)力量。

科技助力，現(xiàn)代金(jīn)融服務(wù)既精準又

作(zuò)為(wèi)小龍蝦養殖大省，湖北小龍蝦産量占全國一(yī)半左右。今年初，荊州蝦農(nóng)伍發瓊和潛江蝦農(nóng)任傑正為(wèi)擴大生(shēng)産而資金(jīn)不足發愁時(shí)，網商(shāng)銀行支持小龍蝦産業的金(jīn)融項目落地荊州和潛江，為(wèi)他們解了(le)燃眉之急。

“3分(fēn)鍾放(fàng)款、1秒(miǎo)鍾審批、0人(rén)工幹預，直接用手機就(jiù)能(néng)完成貸款。”沒費多少功夫，伍發瓊和任傑成為(wèi)了(le)批獲得網商(shāng)銀行全年免息貸款的蝦農(nóng)。資金(jīn)一(yī)到位，擴大生(shēng)産的項目立即上(shàng)馬。此外，網商(shāng)銀行還與湖北省融擔集團、湖北省中小擔聯合發起開展鄉村(cūn)振興助農(nóng)行動，為(wèi)蝦農(nóng)提供金(jīn)融支持、降低(dī)貸款成本。

網商(shāng)銀行自成立時(shí)起就(jiù)定位于服務(wù)小微和涉農(nóng)客戶，作(zuò)為(wèi)一(yī)家沒有線下(xià)網點的科技銀行，形成了(le)通過互聯網為(wèi)客戶提供金(jīn)融服務(wù)的能(néng)力。“成立至今6年，累計超過4000萬小微經營者使用了(le)網商(shāng)銀行的數字信貸服務(wù)，其中超過2000萬為(wèi)涉農(nóng)用戶，占比超過一(yī)半。”董事(shì)長金(jīn)曉龍接受記者采訪時(shí)說(shuō)，“近一(yī)年來(lái)，西(xī)部省份的涉農(nóng)客戶增速很高，其中甯夏、西(xī)藏、山西(xī)、青海、新(xīn)疆、甘肅等省份的涉農(nóng)客戶增速超過60%。”

放(fàng)款的背後是借助數字化(huà)手段建立起來(lái)的征信體(tǐ)系支撐。網商(shāng)銀行利用數字技術的優勢，開發出基于衛星遙感技術精準識别農(nóng)作(zuò)物的“大山雀”系統，通過衛星圖像識别，可以準确看到農(nóng)戶在種什(shén)麽、種了(le)多少、種得好(hǎo)不好(hǎo)，以此為(wèi)種植戶提供授信。

另一(yī)個(gè)金(jīn)融創新(xīn)的支撐來(lái)自政府方。2017年12月(yuè)，網商(shāng)銀行和河(hé)南(nán)内鄉縣政府正式簽約開展縣域金(jīn)融合作(zuò)，通過數據風(fēng)控，把農(nóng)村(cūn)的交易、物流、支付等信息形成信用資産，與政府共享的涉及農(nóng)戶可公開的數據資源彙合，并以此摸索出一(yī)條有效可行的農(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務(wù)路(lù)徑，使低(dī)成本、低(dī)風(fēng)險農(nóng)村(cūn)線上(shàng)信貸成為(wèi)可能(néng)。截止今年7月(yuè)，已有超過850個(gè)縣域政府和網商(shāng)銀行進行了(le)簽約。

對一(yī)些(xiē)較大的涉農(nóng)金(jīn)融項目，農(nóng)業信貸擔保體(tǐ)系則起到一(yī)手為(wèi)農(nóng)戶提供擔保，一(yī)手為(wèi)銀行分(fēn)擔風(fēng)險的作(zuò)用。“成立五年來(lái)，國家農(nóng)擔公司累計為(wèi)180萬個(gè)新(xīn)型農(nóng)業經營主體(tǐ)提供擔保服務(wù)，獲得銀行貸款5600億元，已經成為(wèi)地方政府支持三農(nóng)的重要抓手。”國家農(nóng)擔公司副總經理(lǐ)楊春光告訴記者。

金(jīn)融助力鄉村(cūn)振興，應與國家戰略保持一(yī)緻

金(jīn)融資本流入鄉村(cūn)，當前應該切入哪些(xiē)領域，從哪個(gè)環節入手，才能(néng)更好(hǎo)更有效地助力鄉村(cūn)振興？對此問題，王衍認為(wèi)要從兩個(gè)維度進行判斷。“首先要考慮商(shāng)業模式是否可持續，其次要看哪些(xiē)領域的融資需求迫切。”他舉例，“十四五”期間(jiān)，高标準農(nóng)田建設、打種業翻身(shēn)仗、開展鄉村(cūn)建設行動、建設農(nóng)産品倉儲保鮮冷鏈物流體(tǐ)系、打造農(nóng)業全産業鏈、培育新(xīn)型農(nóng)業經營主體(tǐ)、防範化(huà)解農(nóng)業風(fēng)險等領域的重點任務(wù)，迫切需要金(jīn)融資本加大投資力度。

一(yī)般而言，國家财政資金(jīn)的流向指引着金(jīn)融投資的方向，農(nóng)村(cūn)金(jīn)融服務(wù)商(shāng)進入鄉村(cūn)應與國家戰略保持一(yī)緻，這(zhè)将有利于金(jīn)融資本的安全和運營。

金(jīn)融資本如(rú)何順利進入農(nóng)業農(nóng)村(cūn)現(xiàn)代化(huà)？王衍認為(wèi)不僅要創新(xīn)金(jīn)融産品和服務(wù)，還要在創新(xīn)模式上(shàng)下(xià)功夫。“基礎金(jīn)融支農(nóng)的創新(xīn)路(lù)徑應是需求牽引型，比如(rú)通過大數據摸清主體(tǐ)和産業發展需求并進行精準服務(wù)，逐步滿足主體(tǐ)更高的合理(lǐ)金(jīn)融服務(wù)需求。新(xīn)型金(jīn)融支農(nóng)的創新(xīn)路(lù)徑應是供給創造型，也(yě)就(jiù)是發展生(shēng)态型金(jīn)融。”對未來(lái)幾年可能(néng)爆發式增長的生(shēng)态型金(jīn)融，他用三個(gè)“全”來(lái)概括：對農(nóng)民(mín)*********金(jīn)融服務(wù)、對農(nóng)業全産業鏈金(jīn)融服務(wù)、對農(nóng)村(cūn)全域開發金(jīn)融服務(wù)。他同時(shí)提醒，金(jīn)融機構應與鄉村(cūn)産業共同成長，在助力鄉村(cūn)振興中得到長遠(yuǎn)發展。

中共中央政策研究室原副主任鄭新(xīn)立認為(wèi)，在我國城鎮化(huà)進程加快(kuài)的背景下(xià)，金(jīn)融扶持的重點應圍繞實現(xiàn)耕地的規模化(huà)、集約化(huà)、專業化(huà)，發揮農(nóng)業公司和托管公司在農(nóng)業現(xiàn)代化(huà)建設中的帶頭羊作(zuò)用，在降低(dī)金(jīn)融風(fēng)險的同時(shí)提升農(nóng)業勞動生(shēng)産率。他特别提出，一(yī)些(xiē)增長型的産業應該成為(wèi)金(jīn)融下(xià)鄉務(wù)農(nóng)的重點關(guān)注點，如(rú)油料作(zuò)物業中的油茶豆種植、漁業中的深遠(yuǎn)海大型智能(néng)網箱養魚、畜牧養殖業中的肉牛産業等。

按照擴面、提速、集成要求，推進農(nóng)村(cūn)金(jīn)融體(tǐ)制改革

專家認為(wèi)，總體(tǐ)看，當前農(nóng)村(cūn)金(jīn)融發展均等化(huà)、普惠化(huà)程度較低(dī)，供給的産品和服務(wù)還較為(wèi)單一(yī)，與需求難以精準對接，農(nóng)民(mín)缺乏貸款抵押條件……尚不能(néng)滿足鄉村(cūn)振興對金(jīn)融的需求。

推進農(nóng)村(cūn)金(jīn)融體(tǐ)制的改革和創新(xīn)，“應按照擴面、提速、集成的要求推動改革。”尹成傑建議(yì)，要大力推進農(nóng)村(cūn)金(jīn)融改革向系統集成轉變，推動農(nóng)村(cūn)體(tǐ)制創新(xīn)、方法創新(xīn)、産品創新(xīn)和服務(wù)業态創新(xīn)，要把農(nóng)村(cūn)金(jīn)融改革和農(nóng)村(cūn)綜合改革有效結合起來(lái)。

針對農(nóng)村(cūn)金(jīn)融改革要解決均等化(huà)和普惠化(huà)不足的問題，他認為(wèi)應改變重工輕農(nóng)、重城輕鄉、重大輕小的意識，大力扶持民(mín)營經濟、中小企業和新(xīn)型經營主體(tǐ)，建立健全農(nóng)村(cūn)金(jīn)融均等化(huà)、普惠化(huà)供給的程序和機制，細化(huà)金(jīn)融服務(wù)的規章制度和操作(zuò)辦法。

同時(shí)他指出應大力推進農(nóng)村(cūn)金(jīn)融改革向實體(tǐ)實效轉變，結合農(nóng)業經營的特點、實體(tǐ)運行需求和自然規律創新(xīn)金(jīn)融産品，杜絕難貸、抽貸、斷貸和提前收貸的現(xiàn)象，真正為(wèi)農(nóng)村(cūn)實體(tǐ)實效服務(wù)。後還要促進農(nóng)村(cūn)金(jīn)融向智能(néng)轉變。“應從防疫綠(lǜ)碼的創建得到啓示，建立農(nóng)村(cūn)數字化(huà)征信體(tǐ)系的‘綠(lǜ)碼通’，将貸款的抵押、擔保、農(nóng)民(mín)的誠信表現(xiàn)、資産化(huà)用益物權等數據全部納入綠(lǜ)碼通，智能(néng)地解決農(nóng)村(cūn)金(jīn)融缺少擔保物和農(nóng)民(mín)誠信問題。”尹成傑指出。

農(nóng)民(mín)日報(bào)·中國農(nóng)網記者 楊迪 缪翼